Ratendarlehen
Lernfokus
Tilgung, Restschuld, Zinsen und Rate im Ratendarlehen verstehen und die Form sicher vom Annuitätendarlehen abgrenzen.
- Konstante Tilgung und fallende Rate sicher einordnen.
- Zinsen korrekt auf die jeweilige Restschuld berechnen.
- Tilgungsplan aufstellen und Entscheidung prüfungstauglich begründen.
Was ist ein Ratendarlehen?
Beim Ratendarlehen (auch Abzahlungs- oder Tilgungsdarlehen) wird der Darlehensbetrag in gleich hohen Tilgungsraten zurückgezahlt. Die Tilgung ergibt sich aus dem Darlehensbetrag geteilt durch die Anzahl der Perioden und bleibt über die gesamte Laufzeit konstant. Die Zinsen werden dagegen in jeder Periode auf die noch offene Restschuld berechnet. Weil diese Restschuld durch die Tilgung Jahr für Jahr sinkt, fällt auch der Zinsanteil – und damit die gesamte Rate.
- Tilgung: konstant = Darlehensbetrag / Laufzeit.
- Zins: Restschuld × Zinssatz, sinkt von Periode zu Periode.
- Rate (Annuität): Tilgung + Zins, fällt daher kontinuierlich.
- Restschuld: nimmt linear um den gleichen Tilgungsbetrag ab.
Abgrenzung zum Annuitätendarlehen
Beim Annuitätendarlehen bleibt die Rate (Annuität) über die Laufzeit konstant; innerhalb der Rate steigt der Tilgungsanteil und sinkt der Zinsanteil. Beim Ratendarlehen ist es umgekehrt: Die Tilgung ist konstant, die Rate sinkt. Das Ratendarlehen baut die Restschuld früher ab, sodass insgesamt weniger Zinsen anfallen; nachteilig ist die hohe Anfangsbelastung.
- Ratendarlehen: Tilgung konstant, Rate sinkt, geringere Gesamtzinsen.
- Annuitätendarlehen: Rate konstant, Tilgung steigt, Zins sinkt.
Tilgungsplan-Beispiel
Darlehen 20.000 €, Laufzeit 5 Jahre, Zinssatz 5 % p. a. Tilgung = 20.000 € / 5 = 4.000 € pro Jahr. Der Zins wird jeweils auf die Restschuld zu Jahresbeginn berechnet.
| Jahr | Restschuld Beginn | Zins (5 %) | Tilgung | Rate |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20.000 € | 1.000 € | 4.000 € | 5.000 € |
| 2 | 16.000 € | 800 € | 4.000 € | 4.800 € |
| 3 | 12.000 € | 600 € | 4.000 € | 4.600 € |
| 4 | 8.000 € | 400 € | 4.000 € | 4.400 € |
| 5 | 4.000 € | 200 € | 4.000 € | 4.200 € |
Die Rate sinkt jedes Jahr um 200 € – genau um den Zins auf den getilgten Betrag (4.000 € × 5 %).
Merksatz: Ratendarlehen = konstante Tilgung, Zins auf die sinkende Restschuld, also fallende Rate. Annuitätendarlehen = konstante Rate.
Prüfungsmodus
Dieser FluxCheck führt dich durch die wichtigsten AP1-Aspekte dieses Themas. Du kannst Antworten prüfen, Fragen überspringen und bekommst am Ende eine Auswertung nach Kategorie.
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